Gyorsított eljárásban döntött a minap a Parlament a devizahitelesek megmentésének következő lépéséről. A döntés értelmében az árfolyamgát mindenki számára elérhető lesz és tartalmaz egy olyan új elemet, mely az adósság részleges elengedéséhez vezethet nagyon sok esetben. Ez utóbbi tényező nagyon komoly segítséget jelenthet a fizetési nehézséggel küzdők számára. A Bankmonitor.hu számításai szerint egy átlagos hitellel rendelkező adós esetében havi szinten 28 ezer Ft-tal, közel 40 százalékkal csökkenhet a törlesztő részlet.

Az árfolyamgát konstrukciója jól ismert már az adósok számára, az erre jogosultak közel fele használja ki a konstrukció előnyeit. Az árfolyamgátba való belépés elsődleges feltétele volt azonban, hogy nem lehet 90 napnál régebbi fizetési elmaradása az adósnak, így pont a jelentős nehézségekkel rendelkezők számára nem segített korábban az alacsonyabb árfolyamon való törlesztés lehetősége.

A parlamenti döntés két legfontosabb eleme:

- mindenki igénybe veheti az árfolyamgátat (azaz azok is, akiknek erre a legnagyobb szükségük van: már most is fizetési elmaradásuk van a hitelükre)

- a kormány bizonyos garanciát vállal azon hitelfelvevők tartozásainak egy részére, akik számára a bankok a tartozásukat az ingatlan értékének 95 százalékig elengedi (a svájci frank értékének jelentős emelkedése miatt rengeteg hitelfelvevőnél, a bajban lévő hitelfelvevők többségénél az aktuális hiteltartozás meghaladja az ingatlan értékét). A hitel részleges elengedése után az adósoknak nem kell személyi jövedelemadót fizetni.

A részleges hitel elengedés – amennyiben az adós fizetési képességét helyre állítja – nem lesz a bankok ellenére a Bankmonitor szerint, hiszen a jelenlegi befagyott hitelek után újra megindulhatnak a törlesztések. Így a pénzintézetek fel fogják ajánlani a részleges hitelelengedést a fizetésképtelen ügyfelek jelentős részének.

Ha egy hitelfelvevő vásárolt egy 6,6 milliós ingatlant 2007-ben és ehhez 6 millió forint svájci frank alapú hitelt vett fel, akkor a forint gyengülése miatt jelenleg 7,6 millió Ft tartozása van a korábbi törlesztések ellenére is. Azaz a hitel értéke meghaladja az ingatlan értékét. Ez a példa jól szemlélteti az átlagos fizetésképtelen adós esetét, akár 15-25 százalékkal is meghaladhatja a hitelértéke az ingatlan értékét, mely önmagában is sokkoló az adós számára…

A döntés értelmében ezen hitelből engedhetnek el most a bankok 1,3 millió forintot, s csökken így a hiteltartozás 6,18 millió Ft-ra (az ingatlanérték 95 százalékára) és léphet be a fizetési késedelemmel rendelkező adós az árfolyamgátba.

Mit jelent mindez havi szinten a családi kassza számára?

A Bankmonitor számításai szerint az adós havi törlesztő részlete eredetileg 45 ezer Ft volt, mely az árfolyamgyengülés hatására 72 ezer Ft-ig nőtt. A részleges adósság elengedés és a 180 Ft-os svájci frank árfolyamon történő fizetés lehetőségéből adódóan a törlesztő részlet 44 ezer Ft-ra csökkenhet, mely gyakorlatilag megegyezik az eredeti törlesztő részlettel (így amennyiben az adós nem vesztette el az állását, a kedvezőtlen gazdasági hatások törlesztő részletből való kikerülésének köszönhetően újra fizetni tudja a hitelét).

Természetesen kérdés, hogy a bankok mennyire fognak élni a részleges hitel elengedéssel, de ezt illetően a Bankmonitor úgy látja, hogy a bankok lényegesen több intézkedést hajlandóak meghozni az adós fizetőképességének helyreállításához, mint az esetleg az átlagos kívülálló elsőre gondolná. Nincs nagyobb veszteség ugyanis egy bank számára egy nem fizető adósnál, egy nem működő hitelnél.